NEW Thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì? Các bước thẩm định bảo hiểm

Hình minh họa (Nguồn: davidho.sg)

Bảo lãnh phát hành (Bảo lãnh phát hành)

Ý tưởng

Thẩm định bảo hiểm trong tiếng anh là Đánh giá rủi ro.

Bảo lãnh phát hành là quá trình phân loại, đánh giá và lựa chọn rủi ro của một công ty bảo hiểm.

Thẩm định bảo hiểm có các nhiệm vụ: xác định rủi ro, đánh giá rủi ro một cách chính xác và đầy đủ; phân nhóm rủi ro một cách chính xác; từ đó đưa ra các quyết định bảo lãnh phát hành, bao gồm cả việc chấp nhận hay từ chối yêu cầu bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm thường ban hành các hướng dẫn bảo lãnh phát hành quy định cụ thể quy trình và tiêu chí thẩm định.

Các bước thẩm định bảo hiểm

Thẩm định bảo hiểm bao gồm hai bước cơ bản: xác định rủi ro và phân loại rủi ro.

Xác định rủi ro

Trong yêu cầu bảo hiểm, các nguyên nhân hoặc sự kiện có thể dẫn đến tổn thất (Nguy hiểm) thường được xác định tương đối rõ ràng. Như vậy, giai đoạn xác định rủi ro trong thẩm định bảo hiểm chủ yếu tập trung vào việc xác định các yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng phát sinh hoặc gia tăng tổn thất (Nguy hiểm), bao gồm cả các nguy cơ vật lý. và rủi ro đạo đức.

Phân loại rủi ro

Sau khi đánh giá rủi ro, bộ phận thẩm định sẽ phân loại người được bảo hiểm vào các nhóm rủi ro phù hợp. Hạng rủi ro (Risk Class) được hiểu là nhóm đối tượng được bảo hiểm có cùng mức độ rủi ro với công ty bảo hiểm.

Mục đích của việc phân nhóm rủi ro là giúp công ty bảo hiểm tính toán được đối tượng bảo hiểm cần đánh giá trong các nhóm rủi ro khác nhau. Các đối tượng được bảo hiểm được đánh giá thuộc các nhóm rủi ro khác nhau sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm giống nhau, nhóm rủi ro càng cao phí bảo hiểm càng cao.

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những tiêu chí và phương pháp phân loại rủi ro khác nhau. Các công ty bảo hiểm (đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ) thường phân loại người được bảo hiểm thành một trong bốn nhóm rủi ro chính: Nhóm tiêu chuẩn; Nhóm rủi ro ưu tiên (Preferred Risk); Phân loại dưới tiêu chuẩn (Sub tiêu chuẩn Class); Nhóm Rủi ro Đã Giảm.

Ngoài ra, thẩm định bảo hiểm còn có các bước khác quan trọng không kém:

Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính (Thực tế)

Bảo hiểm là hoạt động kinh doanh dựa trên rủi ro, mọi vấn đề như tính phí bảo hiểm, ước tính mức bồi thường dự kiến, trích lập dự phòng nghiệp vụ, xác định doanh thu, chi phí… đều được xác định trên cơ sở ước lượng rủi ro và quy tắc xác suất thống kê.

Vì vậy, nghiệp vụ tính phí bảo hiểm và tính toán rủi ro tài chính là nghiệp vụ rất đặc thù, đóng vai trò nòng cốt trong hoạt động của các công ty bảo hiểm.

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm (Cơ quan Quản lý Khiếu nại)

Bộ phận bồi thường bảo hiểm tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng, thẩm định và đánh giá thiệt hại thực tế xảy ra, tính toán mức bồi thường phù hợp và thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. đối tượng theo hợp đồng bảo hiểm.

Việc bồi thường bảo hiểm cần được thực hiện chính xác, nhanh chóng để đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Nhưng cũng cần tính toán kỹ lưỡng mức bồi thường phù hợp và đặc biệt là phát hiện, điều tra những trường hợp có dấu hiệu gian lận bảo hiểm.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Thị trường tài chính và các định chế tài chính, NXB Kinh tế TP. Hồ Chí Minh)